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Guide de l’assurance obsèques : comprendre, savoir choisir, coût

Vous venez de perdre un membre de votre famille ou souhaitez anticiper vos funérailles ? L’assurance obsèques permet de protéger ses proches en leur évitant des contraintes financières et matérielles lors de votre disparition.

Le coût des obsèques oscille entre 2.500 et 8.000 euros. Il peut par ailleurs générer des tensions au sein de la famille déjà en deuil. Souscrire une assurance obsèques apparaît comme la solution idéale pour soulager vos proches. Quel est l’intérêt réel de ce placement ? Comment s’y prendre pour souscrire et pour choisir le bon contrat ? Détails.

Guide de l’assurance obsèques

Qu’est-ce que l’assurance obsèques ?

Le contrat d’assurance obsèques permet de placer une somme d’argent qui sera versée à la famille au moment du décès. Grâce à ce placement, le souscripteur a également la possibilité de prévoir intégralement l’organisation de ses obsèques et sera ainsi assuré du respect de ses propres volontés. Inhumation ou crémation, type de cercueil, cérémonie religieuse ou civile, musique, fleurs… Les possibilités sont nombreuses. Souscrire un contrat d’assurance obsèques permet donc au souscripteur de prévoir un capital dédié au financement de ses funérailles, de soulager sa famille dans un moment difficile, de pouvoir choisir lui-même les prestations ainsi que l’agence de pompes funèbres avec laquelle il souhaite être pris en charge.

La circulaire du 20 décembre 2006 précise le cadre applicable aux contrats d’assurance obsèques. On distingue deux types de contrats : le contrat de prestations d’obsèques à l’avance et le contrat en capital.

Le contrat de prestations d’obsèques

Le contrat de prestations d’obsèques combine un contrat d’assurance-vie garantissant la prise en charge du financement par un assureur, et un contrat de prestations funéraires ou "convention obsèques" qui prévoit l’organisation des funérailles par un opérateur funéraire dans les conditions préalablement définies par le défunt.

Le contrat en capital

Le contrat en capital garantit la prise en charge des frais d’obsèques. Le capital est versé aux bénéficiaires désignés et doit être exclusivement consacré au financement des frais d’obsèques et éventuellement à celui des prestations d’assistance (rapatriement du corps, aide à l’accomplissement des formalités administratives et à l’organisation, soutien psychologique…).

Quelle que soit la forme du contrat d’assurance obsèques choisi, ces formules entrent dans le cadre juridique de l’assurance-vie et obéissent aux règles définies par le Code des assurances. Cela signifie notamment que le souscripteur dispose d’une faculté de renonciation dans les 30 jours suivant la signature du contrat, que l’assureur doit lui remettre préalablement une note d’information portant sur les conditions du contrat, que l’entreprise funéraire choisie doit lui fournir un devis écrit, détaillé, chiffré et gratuit.

Bien choisir son contrat d’assurance obsèques

Les garanties et modalités de votre contrat d’assurance obsèques doivent être choisies avec soin. De plus, il est indispensable de connaître les pièges à éviter lors de la souscription. Il faut d’abord savoir que généralement, ce type de contrat garantit le capital et les dernières volontés du défunt par le biais d’un recueil, d’un questionnaire ou de tout autre document dans lequel ce dernier décrit ses volontés essentielles. D’autres garanties sont incluses dans la majorité des assurances obsèques et peuvent aider grandement vos proches à surmonter cette épreuve. Il s’agit par exemple du transport des proches jusqu’au lieu des funérailles, de l’assistance dans les démarches administratives et juridiques, d’une assistance psychologique. C’est à vous qu’il revient de décider quelles sont les garanties indispensables.

Certains pièges sont à éviter lors de la souscription. D’abord, le rapatriement du corps fait généralement l’objet d’une garantie incluse dans le contrat d’assurance obsèques. Il est toutefois utile de vérifier que cette garantie n’est pas déjà prévue par dans l’un de vos autres contrats d’assurance afin d’éviter les doublons. Ensuite, vous avez la possibilité de souscrire des prestations supplémentaires comme la chambre funéraire et le service d’accueil. Sachez que ces services sont gratuits dans les hôpitaux et centres de soins. Dans les clauses associées à votre contrat d’assurance obsèques, pensez à vérifier si une augmentation de cotisation est prévue en lien avec votre âge ou état de santé, si une période de carence s’applique en cas de décès par maladie ou mort naturelle, s’il est précisé que les bénéficiaires doivent impérativement utiliser le capital versé pour l’organisation des funérailles.

Assurance obsèques : combien ça coûte ?

Le montant des obsèques a quasiment doublé en seulement dix ans. Le prix d’un contrat d’assurance obsèques, quelle qu’en soit sa forme, varie selon trois principaux critères : le montant investi, le coût estimé de vos obsèques, l’âge de souscription.

Pour évaluer le coût de votre contrat d’assurance obsèques, il est important de connaître le marché et de déterminer le prix moyen des funérailles. Celui-ci s’élève actuellement à 3.000 euros pour la crémation et entre 4.000 et 5.500 euros pour une inhumation. Evidemment, ce montant varie aussi selon les régions. A Paris, ces contrats sont généralement 25 % plus chers qu’ailleurs en France. Si les souscripteurs investissent en moyenne 3.000 à 4.000 euros dans leur contrat d’assurance obsèques, il est possible de souscrire à partir de 1.000 euros ou moins selon les compagnies d’assurance.

Le prix d’une assurance obsèques dépend logiquement de l’âge auquel vous souscrivez ce contrat ainsi que des options de paiement souhaitées pour régler vos cotisations (prime viagère, prime unique ou temporaire). Ainsi, les prix et les cotisations sont moins lourdes lorsque l’investisseur souscrit jeune. Comme pour tout autre achat, il ne faut pas hésiter à faire une comparaison des tarifs des pompes funèbres. L’obtention de plusieurs devis permet d’avoir une vision globale de l’ensemble des prestations offertes. Pensez à demander un devis détaillé pour identifier les prestations non obligatoires comme les soins de conservation, et personnalisé afin que les soins inclus dans le contrat correspondent à vos besoins.

Utiliser un comparateur d’assurances obsèques en ligne

L’utilisation d’un comparateur en ligne gratuit et sans engagement vous permet de gagner un temps précieux puisqu’il confronte de nombreuses formules sur la base de critères objectifs comme le niveau des garanties, le montant des cotisations mensuelles ou encore les prestations associées au contrat. Pour cela, il vous suffit d’indiquer certaines informations comme votre date de naissance, votre situation géographique, le montant que souhaitez investir. Des devis détaillés et adaptés à votre demande vous sont ensuite proposés, vous n’avez plus qu’à choisir !

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